车主贷是什么贷款（汽车金融后市场的产物-车主贷）

为什么汽车金融后市场的产物？车主贷市场具有巨大的潜力，预计到2027年市场规模将超过千亿元。银行和金融机构可以考虑将目标客户群定位在需要快速资金周转的车主，特别是小微企业主和次级客群，他们可能更倾向于使用车辆作为抵押来获得贷款！

车主贷的产品设计灵活多样，对于车主的资质要求不高，能够满足不同客户的需求。对于借款，主要是借多少钱、分多少期还款、怎么还！就这么简单，这也是借款的精髓。先前的为什么借款人认为车主贷是套路深、难以还清的贷款，并且违约后的责任比较大！

首先讲讲、申请借款是向银行还是机构申请，一般向银行申请的，银行也不直接放这类借款，借款人借款由担保公司担保，借款人把车辆作为抵押物给担保公司反担保这样的一个逻辑，这是借款而不是租金。另一类就是租金贷也是一种变相的借款，这类借款一般需要抵押到融资租赁公司，主要流程是客户需要把车卖给融资租赁公司，在通过融资租赁的方式，客户在租回来，客户向银行申请借款支付融资租赁的租金，分期在还给银行，实际走了一个假的交易流程，只通过合同完成了无权的转移，没有产权发生变化，再银行的借款用途就是融资租赁，变相的向银行借款。

虽然是两种不同的叫法，但在客户看来都是借钱、还款。租金也是还款，借款也是还款，不同的过程产生的是相同的结果。客户端看到的利率一般是10%-23.99%:

10%-18%是平安银行的客群

14%-20%是民生金租的客群

16%-24%是新网银行的客群

这些一般是非担保的业务，资方通过三方服务平台来展业

21%-23.99%这些一般是担保公司类的业务

比如长安新生、龙环普惠、等等类的客群，这类业务一般是客户资质都是微瑕，但是客户还对资金需求较大，这类业务一般是二级业务机构来担保开展业务。

再有就是超过24%的利率，这些一般都是更次级的客户。这类一般都是租赁公司在操作。

对于还款方式大家可以接受的月供都一样的还款

比如:借款10万，年化23.99%月还款是3922.76。为什么又称是月息1.14呢？

3922.76*36=141219.36

141219.36-100000=41219.36

41219.36/100000=0.4121936

0.4122/36=0.0114=1.14%

就是这么一个逻辑。

另外一种方式就是一阶梯或者二阶梯还款，这个大家在购置新车的时候，某些厂家金融也采用这类的还款方式，大众两年免息的业务就涉及第一年还款借款总额60%，第二年还款借款总额的40%。这个也在车抵贷上面也被广泛应用，也就是大家所熟悉的产品二次加工。比如产品的雏形也可以对客户推广18.85%的利率，但是这个业务是一个担保需要承担责任的业务，担保方为了业务能够产品更多的利润，自己又加收了担保费比如每个月再加收0.3%，36个月一共收取0.3%*36=10.8%，但是担保方为了更快的回笼资金，把这个10.8%的担保费12个月就想收回，那么钱12期每期需要加收10.8%/12=0.9%，所以就出现了前12期的还款就比后24的还款要多一部分。

但是，这样就对客户资金的利用率就改变了，就12期还款在之前的上多还了10.8%，但是还款的本金是一样的，减少了资金使用率。这也是一般市场业务人员说的在还款上面加了一定的套路。这类套路还不算什么，还有一种是更大的问题。

一般的情况下客户还款就按照银行的利率还款，比如年化6%的36期还款，但是办了这个业务，需要一次性收取20%的担保服务费，也就是大家说的砍头息，这类一般的操作如果让客户交这个20%是比较困难的，剩下的市场操作就是直接把这个20%算到贷款本金中直接放款的时候就放出来了，这样的操作是之前保险担保的市场推广逻辑，目前只有一些地方性银行在本地做业务，第三方担保这样的操作。

这么看来，资金利用率高的就是月还款都一样的，这样按时还款借、贷双方都是比较有利的。如果不能按时还款，就是没有能够按照合同约定履约，自认为借款人要主动联系资金方处理此事，这样借、贷双方都是损失很小的。如果出现车子被拖的情况，或者是被强制执行，借款人的损失也比较大。

令外还聊聊短期与长期借款甚至更长期借款的区别:

众所周知，放贷的年化利率都不高，但是为什么还款下来利息总和为什么这么高，并且前期还款都是利息呢，这就是借款人都不是很懂得的等额本息还款模式。比如借款人借款10万，同样是做36期和48借款，同样做的是24%的年化利率，那么的第一期的还款利息是不是一样的呢，大家认为36期的月供一定是比48期高，那么还款利息也就同样是高，但其实不是这样子的，第一期还款利息都是100000*24%/12=2000，这么就明显了，第一期的还款利息一样，月供36期的要高，那么36期还进去的本金要多，其他期还款以此类推。所以这么看长期险前面还款利息要高，所以在大家借款能接受还款月供的情况下还是要选择36，适中期限的还款，尤其是车抵贷业务高利率的业务，更是要这么选择！