银行核心系统发展历程

商业银行核心业务

银行核心系统建设演变方向

• 按照业务特性来看，银行业务系统可以划分为核心业务系统和外围业务系统。

• 核心系统重要性较高，主要涵盖存款和贷款业务，是银行交易和账户处理中心，是赋能银行转型和创新的源泉。

• 外围业务系统包括支持非交易和账户类别的各类业务系统。例如，支付系统、信贷系统、中间业务系统。

银行核心系统之ECIF

ECIF是企业级客户信息整合系统(Enterprise Customer Information Facility)，系统主要的目的是整合银行各个系统的客户信息，比如包括客户基本信息、客户关系、客户行为、客户资产、客户风险等。

ECIF系统定位

1）解决银行客户信息重复采集、共享性差，利用率低，操作风险高等问题，ECIF将整合现有分布在各个应用系统中的客户信息，提供集中、统一、共享的单一客户视图，为企业后台服务系统（客户营销、客户对账单寄送服务）提供实时的、完整的、一致的客户信息。

2）制定和实现全行统一的客户信息数据标准，以及这些数据标准与现有应用系统间的对照关系和同步策略，也为今后新的系统建设提供统一标准。

3）业务条线化管理要求客户信息的采集要按照业务流程直通式采集，减少重复录入的工作量，减低操作风险

4）全面支持跨渠道、跨部门、跨地区的客户联动营销

5）全面支持客户在不同渠道的服务体验要一致，这是由市场竞争所要求的客户服务水平要精细化决定的

6）为内部精细化管理提供支持

7）支持后台管理分析系统（信用风险分析系统、客户/产品的考核系统、分析型客户关系管理系统）对客户信息利用的要求

8）为外部监管披露等提供整合的、准确的客户信息。（青海农信交流时客户提到了他们要向监管部门报送客户信息，其中包括客户号，现在他们存在的问题是核心系统、理财系统、信贷系统里的客户号都不一致，建立ECIF后，ECIF会生成一个客户号，银行可以以此为报送标准，统一对外报送口径）。

ECIF 作为银行客户信息系统的整合；主要为交易或及时查询使用，注重实效（实时生效）。CRM 是 客户关系管理系统；注重分析，挖掘客户价值；可以作为客户营销分析使用（T+1/T+2)。由于客户信息对于银行业务的每个子系统均可能使用到；CRM和ECIF的定位不同，ECIF是CRM的基石，如果没有ECIF，不能很好地进行CRM 。

银行核心系统之账户

银行账户作为存款人办理存、贷款和资金收付活动的基础，是社会资金运动的起点和终点。

账户：是根据会计科目设置的，具有一定格式和结构，用于反映会计要素的增减变动情况及其结果的载体。

账号：指用户在系统中的登录的凭证和个人信息。一个用户可以有多个帐号，一个账号可以有多个账户，比如活期账户，定期账户等。

账户分类

按内容划分：资产类账户、负责类账户、权益类账户、成本类账户、损益类账户。

按功能划分：活期账户、定期账户、贷款账户。

按照客户类型划分：个人账户、对公账户、同业账户。

个人账户：是存款人凭个人身份证件以自然人名称开立的银行账户，用于办理个人转账收付或现金存取。人民币账户还可以分为Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户，不同类别的个人银行账户有不同的功能和权限。

对公账户：是公司为自身业务开展的需求而为自己设立的账户，如基本账户、一般账户、临时账户及专用账户。

同业账户：是用于银行之间的资金往来，如资金划拨和结算，而相互开立的往来账户，一般称为跨系统资金划拨，其核算以“同业往来”科目往来账户清算。

账户体系的设计是整个核心系统的底层基础，是核心系统在基础金融服务的基础上，为个人及单位客户提供对于资金收、付、管的服务。账户体系定义所有的操作均以交易的形式发生，但从金融核心系统的发展来看，将由以交易或用户驱动转变为以移动化、体验化、场景化进行管理的账户体系。

产品与账户分离：一套的产品规则可以应用在不同的账户上，比如存款利率的功能就可以放到I类户也行，II类户也可以。

介质与账户分离：介质本身不具备金融属性。真正具备金融属性的是介质所绑定的账户。比如说客户的卡丢了，他换卡只是换介质，只需要重新绑定原来的账号，另外账户和介质分离后也能支持一个账户绑定多个介质。

账户与账户分录：账户和账户之间的关系是通过账户中心的合约管理来去实现这些账户之间的关系。通过账户之间的合约可以实现各种各样的账户层级关系支持，扩展性也会比较高。

银行核心系统之产品工厂

银行产品工厂：是对产品的各种条件、规则等信息预先进行参数化定义，并按照其功能或者特定服务进行组件化封装的基础上，根据客户需求进行配置的一种创新。

产品工厂作用：业务人员可以基础产品为创新模版，通过确定要限制的产品条件和条件取值，就可以快速装配一个新的可售产品，在IT方面不需开发，仅需测试和开通。只有少量的需求才需要开发装配新的组件、条件及其参数。产品工厂是对产品创新提供端对端、一体化的解决方案，产品参数进行分类管理和统一维护，实现产品目录自动生成，实现产品与核算剥离，实现通过产品的维度进行产品报表的统计类工作等。

产品是账户的核心，许多账户属性都存放在产品层，开户时账户层继承。比如账户存入支取控制、部提次数、留存金额、货币、存期、计息方式、开户起存金额、交易渠道、使用凭证等等。

银行核心系统之内部户

概念：银行为了在内部进行资金清算，建立了一套内部户体系。通过内部户管理可以创建符合各种业务场景需要的内部户。银行任何一笔复式记账交易都涉及到双方（或者多方），其中很大一部分业务场景需要通过内部户去保证交易的完整性，内部账户不涉及任何计息逻辑。

内部户，顾名思义就是银行内部使用的账户，不直接面对客户的业务处理。

作用：内部户的基本功能是对银行账务进行记载，便于银行对整体的经营活动进行全面、精准、真实的核算与监督。

分类：根据行为方式，内部户可分为普通内部户、挂销账户。普通内部户以资金划分可以分为内部账户(行内)、外部账户(客户账户) - 比如商户收单就采用内部户来承载交易记账。

挂销账户：

一些重要业务场景，除记录业务发生的事实之外，还需要跟踪每笔资金的来龙去脉，确保专款专用；例如：客户支取定期时，期望将本金汇往其他银行而利息存入活期账户，此时就可以通过挂销账户来处理。挂销账户是特殊的内部账户；在开立挂销账户之前，同样需要设置业务编码；支取定期时，资金去向选择挂销账户，系统在挂销账户下开立一个挂账编号；本金汇往其他银行时，资金来源输入上述挂账编号；挂账编号一个挂销账户可以开立多个挂账编号。系统以挂账编号为载体，记录业务发展的详细经过。

银行核心系统之利率工厂

定义：通过对银行所使用的各种利率的属性和使用规则进行分析和总结，建立了一个可以创建各类利率的工厂。通过利率工厂可以创建出符合各种业务场景需要的利率。银行根据市场营销需要，以通过各种渠道获得的官方利率（如：央行公布的基准利率、伦敦同业拆借利率等）为参考，在细分客户的同时，对利率进行区别对待，并根据业务需要对利率进行分类。 总行可综合考虑全行资产负债管理的战略目标需要及市场竞争性价格，制定全行级的本外币产品基准利率和税率，并可参数化设定利率浮动的上下限。总行可为各分行或多个分行组成的区域制定基准利率和税率之上的差异化定价策略。

分类

按业务场景：参考利率、行内简单利率、行内分层利率。

按业务使用对象：存款利率、贷款利率。

参考利率

以币种和存期为维度，包括央行公布的基础利率、同业拆借利率（ Libor，Sibor，Hibor ）。

简单利率

以币种和存期为维度，在基准利率基础上浮动或自定义利率，供银行使用。

例如：普通活期存款利率、定期存款利率等

分层利率

以币种、存期和金额为维度，在基准利率基础上浮动或自定义利率；提供按存期和金额进行全额/超额的分层利率（支持向上、向下靠档）。

例如：智能存款利率、普通贷款利率等

银行核心系统之核算

会计原理 - 可以查看 另外一篇文章 “一文搞懂商业银行会计原理”

• 核算原理

核算：有狭义和广义两种理解，狭义的核算指会计核算，广义理解的核算则包括了会计核算和业务核算两部分内容。

业务核算：指银行在开展自身业务活动时应当执行的各种操作，以及由此而产生的各种原始记录。

会计核算：也称会计反映，以货币为计量尺度，对会计主体的资金运动进行的反映。主要是指对会计主体已经发生或已经完成的经济活 动进行的事后核算是会计中记账、算账、报账的总称。

会计核算分录：即会计分录，一般由借方分录和贷方分录组成，借贷金额相等，方向相反，也叫传票。

会计核算引擎：将会计核算从业务处理流程中剥离出来独自形成的一个独立模块，在总账系统中负责会计核算处理和报告的完整过程，即核心系统和外围系统将必须借助于会计核算引擎才能完成相应的会计核算处理。

• 核算整体流程

银行核心系统之存款

• 存款业务流程

• 活期产品生命周期

• 定期产品生命周期

银行核心系统之贷款

• 业务流程

• 还款方式